近日央行发公告称：自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
我平时经常使用信用卡“买买买”，现在才知道，原来信用卡透支利率还有上下限。上限为日利率万分之5、下限为日利率万分之3.5。
信用卡透支利率是个啥？其实就是以下情况所产生的逾期或者应付的计息利率：
①没按时还信用卡
②分期还款
③用信用卡取现
第1点，原先信用卡透支利率上下限为0.05%-0.035%，折合年化利率18%-12.6%。
而市场上，信用卡多数都是卡着上限18%计息，明显高于15.4%的民间借贷利率的司法保护上限。
这一对比，靠信用卡取现完全没有竞争力了。因此想要吸引大家使用信用卡，就得取消上下限，让市场自由竞争，由发卡行和持卡人自己协商确定利率。
第2点，现在好多借贷利率为了忽悠人，只显示日利率，看起来很便宜，其实折合年利率高的惊人。
比如你欠信用卡1万元，每逾期一天，银行会收你5元，所谓的“日息万五”，相当于日利率为0.05%。
换算成年化利率公式为：年利率=月利率×12=日利率X360
注意央行规定换算要用360天，不是365天。
也就是说，日息万五对应的年化利率高达0.05%×360=18%
如今央妈已经发话了，连信用卡都必须显示年化利率，那么其他借贷机构，你们自己看着办哈！
比如蚂蚁借呗、京东白条、金条，以后可不能只显示日还款额，诱导年轻人啊。
信用卡透支利率上限放开后，可以和花呗白条们打利率战，通过较低的透支利率来吸引客户。
最近一年，贷款市场报价利率LPR已经明显下行，因此信用卡透支利率大概率会走低。
花呗白条们，会不会跟着降呢？
有可能，不过影响有限。因为电商平台与花呗、白条们有深度捆绑，借还便利度都远超信用卡。
无论信用卡透支利率上下限是否取消，对正常还款的用户都不会产生太大影响，受影响的主要是无法按时还款，或者靠信用卡取现的人。
有人会问，信用卡套现有影响吗？
首先你要明白信用卡取现和套现是不同的。
信用卡取现是合法的，属于现金预借，自然要支付利息，本文提及的影响包括它，利率趋势是会降低。
信用卡套现不合法，是绕过银行正常提款手续，以刷卡的名义将消费款转换为现金提出的过程。这个刷卡利息不在本文提及范围，不受影响，自然不会降低。
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